Remontin rahoitus

• Tulosta

Useimmille tulee jossain vaiheessa elämää ajankohtaiseksi remontin rahoittaminen. On ehkä juuri tullut ostettua itselle asunto, joka kaipaa ehostusta ennen lopullista muuttoa. Mielessä voi pyöriä monia kysymyksiä, kuten kannattaako remontti rahoittaa osamaksulla vai lainalla? Tässä artikkelissa annamme vinkkejä sopivan remonttirahoituksen valintaan.

KUVA: stocksnap.io 

Jos on tarpeeksi rahaa kasassa, remontin voi aina rahoittaa omilla säästöillä. Tämä onkin varmasti helpoin rahoitustapa, sillä näin ei tarvitse mennä ulkopuolisen rahoituslaitoksen pakeille lainaa hakemaan. Rahaa säästyy pitkällä aikavälillä, kun ei tarvitse maksaa lainan tai osamaksun korkokustannuksia. Jos syystä tai toisesta rahaa ei kuitenkaan löydy riittävästi omasta takaa, tai säästöille on joku parempi kohde, niin ulkopuolinen rahoitus voi tuntua paremmalta idealta.

Remontin rahoitusvaihtoehdot

Remontin voi rahoittaa usealla tavalla, joista jokaisesta löytyy niin hyviä kuin huonoja puolia. Alla käymme läpi remontin rahoitusta asuntolainalla, remonttiyrityksen rahoituksella, vakuudellisilla sekä vakuudettomilla kulutusluotoilla.

1. Asuntolainan yhteydessä

Remontin voi rahoittaa kätevästi asuntoa ostaessa, jolloin on mahdollista ottaa remontin kulujen verran lisää asuntolainaa. Remontin voi myös ottaa myöhemmin, sillä remonttilainan saa sidottua asuntolainaan myös erikseen. Vaatimuksena remontin täytyy olla perustavaa laatua, eli sen täytyy kohdistua asunnon perusrakenteisiin. Pelkkä pintaremontti ei riitä.

Hyvä puoli remontin rahoittamisessa asuntolainalla on ensinnäkin se, että lainan korot ovat huomattavasti matalampia verrattuna esimerkiksi kulutusluottoihin. Tämän mahdollistaa asuntolainojen huomattavasti pitempi takaisinmaksuaika. Asuntolainan korkovähennys on pienentynyt asteittain vuodesta 2012 lähtien. Vuoden 2022 verotuksessa asuntolainan korkovähennys oli 5 prosenttia ja vuodesta 2023 alkaen asuntolainan korkoja ei voi enää vähentää verotuksessa.

Huonoa asuntolainalla rahoituksessa on erityisesti se, että sen takaisinmaksuaika on verrattain pitkä, mikä nostaa lainan korkokustannuksia. Nopeasti katsottuna asuntolaina saattaa  näyttää halvimmalta vaihtoehdolta rahoittaa remontti, varsinkin jos tuijottaa pelkkiä korkoja. Tämän takia kannattaa ottaa lainan pidempi takaisinmaksuaika huomioon, ja vertailla eri lainojen kokonaiskustannuksia pelkkien korkojen sijaan.

2. Remonttiyrityksen rahoitus

Rahoitusta voi saada myöskin remonttia tekevältä yritykseltä, joskin kaikki toimijat eivät sitä tarjoa. Usein remonttiyrityksellä on yhteistyösopimus jonkin pankin tai rahoituslaitoksen kanssa, joka tarjoaa niiden puolesta jonkinlaista osamaksusopimusta tai remonttilainaa. Tältä osin remonttiyrityksen rahoitus muistuttaakin usein vakuudellista tai vakuudetonta kulutusluottoa.

Vaikka urakkaa tekevän yrityksen rahoituksen hankkiminen voi tuntua helpolta, kun ei tarvitsisi asioida muiden rahoituslaitosten kanssa, ei kannata kuitenkaan ottaa minkäänlaista remonttilainaa vertailematta ensin kaikkia vaihtoehtoja.

3. Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa ensi sijassa lainaa, jonka takaajana on jokin vakuus, esimerkiksi auto tai asunto. Sitä myöntävät erilaiset pankit sekä rahoituslaitokset, mutta sen hankkimiseen tarvitaan yleensä luottopäätös hakijan kelpoisuudesta lainaan. Tämän vuoksi voi olla kätevää hakea lainaa omalta pankilta, joka tietää jo hakijan luottokelpoisuuden, ja voi siten suhteellisen helposti myöntää hakijalle luottoa verrattuna tuntemattomiin toimijoihin. Oma pankki ei välttämättä ole kuitenkaan halvin vaihtoehto, joten kannattaa aina hakea lainaa muiltakin tarjoajilta.

Positiivista vakuudellisissa kulutusluotoissa on, että niillä on pienempi korko verrattuna vakuudettomiin lainoihin, johtuen niiden pienemmästä riskistä pankeille. Lisäksi vakuudellisissa kulutusluotoissa on lyhyempi takaisinmaksuaika sekä usein myös pienemmät kokonaiskustannukset kuin asuntolainaan sidotuilla remonttilainoilla.

Negatiivista vakuudellisissa lainoissa on puolestaan se, että niiden takaajana toimii jokin vakuus. Tämä tarkoittaa sitä, että jos ajautuu lainan kanssa maksuvaikeuksiin, on vaarassa menettää se omaisuus pankille mikä oli vakuutena.

4. Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto on yksinkertaisesti kulutusluotto, jonka takuuna ei ole minkäänlaista vakuutta. Vakuudetonta luottoa tarjoavat monentyyppiset lainantarjoajat niin netissä kuin kivijalkaliikkeissäkin, joten valinnanvaraa riittää. Tarjonnan suuri määrä tekee myös luottojen vertailusta helpompaa kuluttajalle.  

Vakuudettomien kulutusluottojen hyvä puoli on, että niitä on helppo hakea verrattuna muihin lainoihin. Tämä johtuu pitkälti siitä, että ne eivät vaadi pankilta tai rahoituslaitokselta riskiarviota hakijan luottokelpoisuudesta, mikä samalla tekee lainan myöntämisestä nopeampaa. Lainapäätöksen voi parhaimmassa tapauksessa saada jopa saada samana päivänä.

Negatiivista vakuudettomissa lainoissa on etenkin se, että niissä on yleensä korkeammat korot kuin muissa remonttilainoissa. Lisäksi korot voivat vaihdella rajustikin lainantarjoajien välillä, mikä tekee lainojen vertailusta ensiarvoisen tärkeää. Kannattaakin vertailla kaikki remonttilainat keskenään, jotta löytää itselle halvimman vaihtoehdon.

Lainavertailu

Alla vertailimme Hypon asuntolainaa, Remonttiykkösen tarjoamaa Santander kertaluottoa, OP:n Täsmäluottoa ja Fellow Financen Kulutusluottoa keskenään 12 000 € remontille. Hypon asuntolaina laskettiin 170 000 eurolle, joten lainakustannukset ovat suuntaa-antavia. Lisäksi Fellow Financen Kulutusluotossa on käytössä riskiperusteinen hinnoittelu, joten korot riippuvat asiakkaasta.

Yllä olevasta taulukosta näkee, että vertailussa olevat lainat eroavat toisistaan monella tapaa: niin koroissa, maksuissa kuin kokonaiskustannuksissakin. Huomionarvoista on etenkin se, että vaikka asuntolainalla on selvästi pienin korko, sen kokonaiskulut vastaavat pitkälti toisten lainantarjoajien kustannuksia. Tämä siitä huolimatta, että jäljellä olevissa kolmessa lainassa ei ole vakuuksia. Kannattaa siis miettiä tarkkaan, haluaako tosiaan uhrata niin paljon aikaa asuntolainaan kiinnitetyn remonttilainan maksuun, kun vuosien kuluessa voi omassa maksukyvyssä tapahtua vaikka mitä. Lisäksi pitkällä aikavälillä korkotason vaihtelua on vaikeampi ennustaa. Tilanteessa, jossa korot lähtisivät nousuun, myös kustannukset lähtisivät kasvamaan.

Vertailussa olevista lainoista kaikkein kalliimmaksi osoittautui Remonttiykkösen tarjoama Santander kertaluotto. Tämän perusteella kannattaa ehkä tulevaisuudessa vertailla eri vaihtoehtoja ennen remonttiyrityksen tarjoaman lainan ottamista, sillä se voi osoittautua suhteellisen kalliiksi ratkaisuksi.

Säästä kustannuksissa kotitalousvähennyksellä

Ulkoistamalla remontin voi päästä nauttimaan myös kotitalousvähennyksestä, jolla voi vähentää arvonlisäverollisesta työn osuudesta 40 %, jos remontti on ostettu yritykseltä. Vähennystä voi saada enintään 2 250 euroa vuodessa, mikä tarkoittaa 4 500 euroa pariskuntaa kohden, omavastuu on 100 euroa vuodessa henkilöltä. Tästä johtuen voi olla järkevää jaksottaa remontti useammalle vuodelle, jotta saa maksimaalisen hyödyn irti vähennyksestä. Huomioi kuitenkin, että vähennystä saa vain tehdystä työstä, eikä esimerkiksi käytetyistä materiaaleista tai matkakuluista. Tämän vuoksi kannattaa varmistaa urakoitsijalta, että hän erittelee remonttilaskussa tehdyn työn ja materiaalit erikseen.

Lue lisää: Älä unohda kotitalousvähennystä

Lähteet: Vero.fi - Korkovähennys, Vero.fi - Kotitalousvähennys, Hypo, Remonttiykkönen

Artikkelin toimitti: Mikko Murphy / VertaaEnsin.fi